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亚博APP安全有保障: 重疾险停售先别慌 新规旧规的差异 你真的看懂了吗?

2021-04-07 

本文摘要:11月5号,重疾险市场上丢出了颗重磅炸弹。

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11月5号,重疾险市场上丢出了颗重磅炸弹。重疾险新界说,正式宣布!从那天起,市面上所有新出的重疾险,都市根据新界说来设计。与此同时,所有老界说重疾险,也将会在1月31日前全部下架。

新闻一公布,我们的后台险些要炸了。一直不慌不忙,说要再等等的小同伴,一下子都涌了过来,哭着喊着要上车。

我们的照料老师,这段时间都要忙疯了。可是,前几天莹莹在直播时,我看到另有小同伴还在问:什么是重疾新规,新规前后买重疾险有什么差异?我简直要哭了。给大家再开个小灶,讲最后一遍吧。究竟,这件事儿真的影响太大了。

什么是重疾险新界说?事光临头,不能乱了阵脚。我们再来重新梳理一遍。

第一个问题,重疾险新界说到底是什么?现在市面上的热门重疾产物,全都是参照2007年中保协颁布的重疾界说(也可以成为旧版重疾)设计的。时隔14年,高发病种、种种疾病的发病率与治疗方式等早就发生了庞大变化。旧版的重疾界说已经不能适应当前的情况,在实际理赔中,也容易发生争议。

为了保险业能够更长足的生长,于是有了2020版的新界说。理论上,新界说的修订,是进步的体现。

可是,咱们关起门来说话。对于投保人来说,新界说还是旧界说重要吗?不重要。

哪一版界说更容易拿到理赔款,对我们来说才最重要。接下来,我会站在投保人的角度,给大家一条一条分析。

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新规对咱们的影响,到底是好是坏。跟旧规相比,重疾新规有哪些变化?五大变化。变化一:统一界说的重疾、轻症各增加3种影响:整体来看是好事,但影响很是有限凭据征集意见稿,统一界说的重大疾病和轻症将各增加3种。

增加了疾病病种,这肯定是件好事。尤其是统一增加的三个轻症,都是很是高发的疾病,银保监会统一要求纳入保障规模,就可以制止保险公司钻空子。可是对咱们来说,其实影响很是有限。最近两三年,许多新产物已经在保障这些疾病了。

我统计了现在的热门产物,基本都保障了这些疾病。所以如果原来买的产物就不错,这条对大家来说基本没有影响。

变化二:特定轻症的赔付比例,不得高于重疾保额的30%影响:对优秀产物来说,保障削弱了对于统一界说的三种高发轻症(轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症),赔付比例不得凌驾重疾保额的30%。市面上大部门重疾险轻症的赔付比例,都在30%左右,部门产物甚至只有20%。对这些产物来说,这项变化没什么影响。

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可是,也有一些上进的产物,轻症的赔付比例很是高。好比信泰的超级玛丽3号,高达45%,如果是60岁之前首次得轻症,甚至能到达55%,很是夸张。

举个例子,假设你买了50万保额的重疾险。如果买的是超级玛丽3号,60岁之前得了轻度恶性肿瘤,可以理赔27.5万。但如果买的是新规后的产物,最多只能理赔15万。

变化三:严禁保险公司乱凑病种影响:好事,可是价值一般最近几年,重疾险有一种相互攀比理赔数量的歪风邪气。你保50种,我就保100种,在数量上压过你。为了凑数,许多产物把一个病种,拆成三四个,甚至加一堆发病率很低的产物。

重疾新界说划定,以后禁绝乱凑病种,如果你新加的疾病,发病概率很低,必须得标志出来。这固然是好事,省得小白用户被蒙。可是并不涉及焦点保障,所以整体价值一般般。

变化四:部门疾病的理赔界说更宽松了影响:对被保险人,尤其是心血管疾病高发人群来说,是好事,但对优秀产物影响力一般为了更切合医学生长,新规后部门疾病的理赔界说变宽松了。主要集中在心血管疾病方面。好比急性心肌梗塞,理赔的判断尺度越发富厚、数据越发确定,今后前的“急性胸痛”这种感受性的工具,酿成了越发切实详细的临床数据,可以淘汰理赔争议;再好比冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术的理赔条件,从“开胸”酿成了“切开心包”,更切合医学技术生长的趋势;另有主动脉手术的理赔规模,增加了“升主动脉、主动脉弓”,规模越发广泛。

对于投保人来说,这绝对是一件好事。但对买了优秀产物的小同伴来说,也基本上没有影响。因为,市面上的热门产物,基本上都推出了择优理赔。

什么是择优理赔呢?一句话来说,就是同种疾病,新规和旧规,哪个最有利就赔哪个!因此,新版的界说再怎么宽松,对投保了以上产物的小同伴,都没有影响。总的来说,这四项变化有好有坏,可是整体影响不大。真正触及焦点利益的,是下面一条。因为跟高发病种的理赔有关。

变化五:TNM分期为Ⅰ期或者更轻分期的甲状腺癌,被踢出重疾,列入轻症影响:坏事,而且影响较大首先,我们得澄清一个谣言。并不是所有的甲状腺癌,都被踢出了重疾。

只有TNM分期为Ⅰ期或者更轻分期的甲状腺癌,好比常见的甲状腺乳头状癌、滤泡状癌,被踢出去了。只不外它们在甲状腺癌内里,占比很是高,差不多有90%以上。所以才让大家发生了这样一种误会。

其实,像生存概率较低的甲状腺未分化癌、甲状腺髓样癌,如果评级比力严重,依然是可以根据重疾举行理赔的。关于甲状腺癌被踢出重疾这件事情,我认为通情达理,切合行业的久远生长。

究竟甲状腺癌确诊后的5年生存率高达98%,远高于其他癌症。而且大部门甲状腺癌治疗用度也就2-3万块,既不危及生命,甚至不影响患者的日常事情。可是对于普通投保人来说,原来能赔50万的病,你现在最高只给我赔15万,心里肯定不舒服。

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更重要的是,甲状腺癌的发病概率很高,而且是越来越高。先说男性。从2010年至今的数据来看,男性甲状腺癌发生率的恶化速度高达26.0%/年,远超其他癌症。然后再看女性。

女性甲状腺癌恶化速度同样很是快,平均年增幅高达23.0%,也远超其他癌症。各大保险公司的理赔数据也能说明这个问题。

在许多保险公司的理赔中,甲状腺癌的理赔能占。


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